Abogados Cláusula suelo y techo
Si estás buscando la mejor hipoteca, seguro que has escuchado el término “cláusula suelo y techo”. Pero ¿sabes qué son exactamente, y qué impacto tienen en la firma de un préstamo hipotecario?
Índice de contenidos
¿Cómo saber si tienes cláusulas abusivas?
¿Qué es la cláusula suelo?
¿Por qué es abusiva la cláusula suelo?
¿Qué son las cláusulas techo?
¿Las cláusulas techo y suelo son legales?
¿Que dicen los expertos?
¿Cómo saber si tienes cláusulas abusivas?
Si tu entidad bancaria quiere obligarte a firmar una cláusula suelo y techo, es posible que te surjan preguntas como:
¿Se puede negociar el interés de forma privada?.
¿Vale la pena someterse a estas condiciones?.
Y en qué casos es recomendable hacerlo.
Y es que si estás pensando en comprar una casa o un piso, lo más normal es que te surjan muchas preguntas y que quieras investigar sobre todas las opciones que existen de financiación y sus implicaciones en el tiempo.
Al pedir un préstamo hipotecario, después de todo, tenemos que saber exactamente a qué nos estamos comprometiendo y qué ramificaciones legales tiene hacerlo.
En el artículo de hoy hablaremos sobre una de las condiciones más controvertidas; la cláusula suelo y techo de las hipotecas.
¿Qué es la cláusula suelo?
Antes de poder entrar a comprender la cláusula techo, debemos entender primero qué es la cláusula suelo.
Este término se utiliza para referirse al llamado “suelo hipotecario” y tiene que ver con la aplicación de una cantidad mínima de interés en aquellos préstamos con un interés variable, sin importar el punto en que se encuentre el índice en que se basan
En términos prácticos, esto implica que los bancos pueden pedirte que pagues siempre un mínimo de interés sin importar por ejemplo que el Euribor, uno de los indicadores más habituales, esté más bajo.
En la época del boom, por ejemplo, muchas hipotecas se firmaban con una cláusula suelo del 3%.
Así cuando el Euribor, el índice de referencia más común en nuestro país, comenzó a desplomarse, los afectados por esta cláusula se vieron en la situación de tener que afrontar pagos mucho mayores de lo que en realidad les correspondería.
¿Por qué es abusiva la cláusula suelo?
Esta cláusula suelo en un principio no parecía dañina para los consumidores.
En su momento las condiciones de las hipotecas variables eran bastante ventajosas; y los clientes asumían que al contratar un préstamo de este tipo se estaban exponiendo a las fluctuaciones del mercado. Hasta aquí, ningún problema.
Lo difícil del asunto, y lo que ha hecho saltar a la palestra a la cláusula suelo, es que las entidades bancarias en muchas ocasiones aplicaban esta directriz de forma poco transparente, sin informar debidamente de las consecuencias a los clientes.
De hecho, en el año 2013 el Tribunal Supremo español decidió anular este tipo de cláusula, al tratarse según su criterio de una práctica abusiva.
A partir de este momento han sido varios cientos de personas las que han pedido la devolución del dinero que tuvieron que pagar debido a esta cláusula, ganando en muchos casos las demandas interpuestas.
¿Qué son las cláusulas techo?
En el otro extremo de la cláusula suelo que ya hemos visto encontramos a la cláusula techo.
Como podemos imaginar, se trata de una directriz que fija unos máximos posibles a los intereses que se pueden pagar al contratar una hipoteca de tipo variable.
En un principio, la cláusula suelo parece totalmente beneficiosa para los contratantes, ya que le asegura a la persona que nunca tendrá que pagar más de una cantidad determinada de intereses.
En la práctica, los bancos también se benefician de este acuerdo, al correr un menor riesgo de impago.
Pero ¿es realmente una ventaja esta cláusula en los préstamos hipotecarios?
¿Las cláusulas techo y suelo son legales?
Al contrario de lo que podemos pensar en base a lo explicado anteriormente, ni la cláusula techo ni la suelo van en contra de la legislación vigente en España.
Lo único realmente importante para que no se consideren abusivas es que el cliente tenga toda la información respecto a cómo van a afectar a su préstamo las mismas.
Aun así, sigue existiendo cierto debate en torno a la cláusula techo, ya que muchas personas consideran que los límites establecidos por los bancos son mucho más altos de lo que entraría dentro de las variaciones normales del mercado.
En este sentido, la entidad hipotecaria lo tiene muy fácil para lucrarse con la inclusión de la cláusula suelo, mientras que apenas tendrá riesgo debido a la cláusula techo.
Es por este motivo por el que, si una entidad bancaria publicita la cláusula techo como una ventaja a la hora de firmar el contrato, y el máximo a pagar resulta estar muy por encima del real, se considera que se está incurriendo en una práctica engañosa.
¿Qué dicen los expertos?
Llegar a un acuerdo con nuestra entidad bancaria respecto a distintos tipos de cláusula suele ser una gran opción si estamos pensando en solicitar una hipoteca variable que venza en un periodo de tiempo largo, como las más habituales a 30 años.
En este sentido, puede ser interesante tratar de prevenir futuras fluctuaciones en el mercado que puedan hacernos pagar mucho más de lo que en principio teníamos previsto.
Sin embargo, en el caso de hipotecas de menor duración, suele ser más recomendable alejarnos de este tipo de cláusulas.
Si se realiza de forma correcta, la cláusula techo puede ofrecer una cierta protección para la persona que contrata el préstamo en el caso de que el Euribor suba de forma muy acusada.
Sin embargo, en la práctica la inclusión de una de ellas también suele implicar la adición de una cláusula suelo.
En cualquier caso, si tu banco te ofrece añadir cualquiera de estas dos cláusulas, es importante que te asegures de lo siguiente.
- Que el banco te informe de forma exhaustiva de cuál es la cláusula suelo y qué efectos puede tener.
- Toda la información debe aparecer tanto en el contrato definitivo como en el precontrato.
- Proporcionalidad justa entre la cláusula suelo y la techo, de forma que la inclusión de ambas no suponga una gran desventaja para ti.
Por último, si ya tienes un préstamo hipotecario que incluye una cláusula suelo que consideras abusiva, considera reclamar por la vía judicial o extrajudicial.
En cualquier caso, estas dos cláusulas y otras similares deberían ser siempre una ayuda para ti, y no un impedimento.
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